Explicado: ¿Qué señales de transferencia de dinero fuera del sistema bancario?
La semana pasada, el RBI propuso permitir, de manera escalonada, que los operadores de sistemas de pago, como las billeteras móviles reguladas por el banco central, adquieran membresía directa en RTGS y NEFT.
El RBI ha decidido aumentar el límite de saldo pendiente en PPI de entidades no bancarias del nivel actual de 1 lakh de rupias a 2 lakh de rupias (Ilustración: Suvajit Dey). La transferencia de dinero a otra persona pronto será posible sin depender directamente de un banco. Cualquiera podrá enviar dinero en línea, o retirar efectivo, utilizando una billetera móvil o cualquier entidad no bancaria a través de la Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) y la Transferencia Electrónica Nacional de Fondos (NEFT), los sistemas de pago centralizados (CPS) de la Banco de la Reserva de la India. En resumen, las entidades no bancarias están expandiendo su presencia en esta área tradicional de la banca.
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¿Qué ha hecho el RBI para facilitar esto?
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La semana pasada, el RBI propuso permitir, de manera escalonada, que los operadores de sistemas de pago, como las billeteras móviles reguladas por el banco central, adquieran membresía directa en RTGS y NEFT. Se espera que esto minimice el riesgo de liquidación en el sistema financiero y mejore el alcance de los servicios financieros digitales a todos los segmentos de usuarios. Sin embargo, estas entidades no serán elegibles para ninguna línea de liquidez del RBI para facilitar la liquidación de sus transacciones en estas CPS. La instalación, cuyos detalles aún no se han revelado, estará sujeta a un límite general de 2 lakh de rupias para las entidades no bancarias.
¿Cuáles son las implicaciones?
Los expertos dicen que así como el uso de UPI aumentó en los últimos 4-5 años desde que se abrió a agregadores de terceros, la apertura del sistema de pago a entidades no bancarias aumentaría significativamente los pagos y transacciones digitales. En cierto sentido, preparará un rastro digital de todas las personas que realizan transacciones digitales en canales fuera del sistema bancario, lo que podría ayudar al sistema financiero en general. Hasta ahora, el perfil crediticio de una persona estaba disponible principalmente en los bancos. Con esta apertura, el perfil crediticio de una persona también se puede rastrear mientras toma un préstamo de una empresa de tecnología financiera (FinTech), invierte a través de ella o gasta a través de ella. Se construirá un puntaje de crédito sobre la base de todos sus puntos de contacto financieros.
Si bien los bancos realizan evaluaciones crediticias sobre la base de sus activos, reembolsos de préstamos, pagos con tarjetas de crédito, etc., las empresas de tecnología financiera no solo están analizando los pagos de sus activos para tomar decisiones crediticias. Los jóvenes que utilizan plataformas FinTech no tienen o tienen menos activos financieros y, sin embargo, están pidiendo prestado y gastando. Esto les permitirá tener un rastro digital y construir un perfil crediticio. Por lo tanto, uno debe tener cuidado con la forma en que toma prestado y paga, incluso fuera de los canales bancarios normales, dijo Srinath Sridharan, miembro del Consejo de Gobierno de la Asociación FinTech para el Empoderamiento del Consumidor.
¿Quién puede ahora realizar transferencias en línea?
El RBI ahora permitirá que las entidades no bancarias (emisores de instrumentos de pago prepago (PPI), redes de tarjetas, operadores de cajeros automáticos de marca blanca, plataformas del sistema de descuento de cuentas por cobrar comerciales (TReDS) se conviertan en miembros de CPS. Las carteras móviles como Google Pay, Mobikwik, PayU, Ola Money, PhonePe y Amazon Pay pueden proporcionar instalaciones NEFT y RTGS a sus clientes. La transferencia solo se permitirá a entidades que cumplan con KYC (conozca a su cliente).
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RETIRO DE EFECTIVO: Otro monopolio de los bancos también está a punto de desaparecer. El RBI ahora ha propuesto permitir la facilidad de retiro de efectivo, sujeto a un límite, a entidades no bancarias: PPI de KYC completo de emisores de PPI no bancarios. Actualmente, el retiro de efectivo solo está permitido para PPI KYC completos emitidos por bancos y esta función está disponible a través de cajeros automáticos y terminales PoS. Los titulares de dichos PPI, dada la comodidad de que pueden retirar efectivo, están menos incentivados para llevar efectivo y, en consecuencia, es más probable que realicen transacciones digitales. Ahora que el RBI permite que las entidades no bancarias retiren efectivo (sujeto al límite de 2 rupias lakh), es probable que disminuya la dependencia de los bancos. La letra pequeña sobre el retiro de efectivo aún no se ha anunciado.
¿Qué significa el aumento en el límite de efectivo?
El RBI ha decidido aumentar el límite de saldo pendiente en PPI de entidades no bancarias del nivel actual de 1 lakh de rupias a 2 lakh de rupias. Esto facilitará e incentivará la transferencia en línea y el retiro de efectivo de entidades no bancarias y les permitirá optar por el pleno cumplimiento e interoperabilidad de KYC. La migración hacia PPI de KYC completo y, por lo tanto, la interoperabilidad, no ha sido significativa, dice el RBI. La interoperabilidad de la billetera PPI ampliará el tamaño del mercado y será beneficiosa para los consumidores finales. El RBI también ha relajado las normas para la membresía de los sistemas de pago centrales, que anteriormente solo estaban disponibles para los bancos y algunas otras instituciones. Esto abrirá nuevas oportunidades para los emisores de PPI, ya que podrán proporcionar servicios RTGS y NEFT a los usuarios de billetera. En general, esto profundizará la inclusión financiera en el país, dijo Yogendra Kashyap, CEO de RapiPay FinTech.
¿Son las entidades no bancarias una amenaza para los bancos?
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La apertura de la transferencia de fondos y la retirada de efectivo a través de entidades no bancarias es sin duda un signo de un horizonte bancario cambiante. La banca tradicional de ladrillo y cemento está desapareciendo lentamente y las entidades no bancarias ingresan al espacio.
El RBI dice que India está en camino de convertirse en el principal centro de FinTech de Asia con una tasa de adopción de FinTech del 87% en comparación con el promedio global del 64%. El mercado de FinTech en India se valoró en Rs 1.9 lakh crore en 2019 y se espera que alcance Rs 6.2 lakh crore para 2025 en campos diversificados como pagos digitales, préstamos digitales, préstamos entre pares (P2P), financiación colectiva, bloque tecnología de cadena, tecnología de registros distribuidos, big data, RegTech y SupTech. En un mundo donde las empresas FinTech son líderes en términos de volumen de transacciones digitales y juegan un papel más activo en la industria bancaria y financiera, es importante que los bancos comerciales se adapten a los cambios tecnológicos y trabajen en conjunto con estas entidades para que en en el futuro, son parte del ecosistema en lugar de competir con las empresas FinTech por negocios, dijo el mes pasado el gobernador del RBI, Shaktikanta Das.
¿Cómo está tomando forma el pago digital?
Las transferencias de crédito de gran valor a través de LBTR dominan el panorama general de los pagos digitales en 2019-20 y representan más del 80% del valor total de las transacciones digitales. Sin embargo, en términos de volumen, las transferencias de crédito a través de múltiples canales como UPI, NEFT y el Servicio de Pago Inmediato (IMPS) fueron los líderes. En el caso de los pagos con tarjeta, el valor de las transacciones con tarjeta de débito registró un crecimiento del 35,6% frente al 21,1% de las tarjetas de crédito en marzo de 2020.
Distanciamiento social Los requisitos durante la pandemia hicieron que se prefiriera el modo digital de transacciones al efectivo, aunque el valor y el volumen del primero se deprimieron un poco debido a la desaceleración de la actividad económica antes del brote. La trayectoria de crecimiento en las transacciones basadas en UPI, así como en las transacciones digitales minoristas en general, ha sido impresionante tanto en términos de valor como de volumen, según el Informe del RBI sobre Tendencias y Progreso de la Banca en India.
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