En el 50 aniversario de ATM, recordando su crecimiento - y pico - en India
A principios de la última década, los bancos privados que obtuvieron licencias en 1994 comenzaron a expandir sus redes, dando un gran impulso a los cajeros automáticos.
En esta foto de la década de 1970, una mujer usa un cajero automático. 2017 marca el 50 aniversario del cajero automático. (AP) A mediados de la década de 1990, con la apertura del sector bancario y la entrada de bancos privados, el banco central de la India discutió la cuestión del servicio al cliente. Dado el poder de los sindicatos, la mayoría de los banqueros se mantuvieron fríos ante las sugerencias de extender el horario bancario y ofrecer servicios en días festivos. Fue entonces cuando los legisladores pensaron en fomentar la instalación, a lo grande, de cajeros automáticos o cajeros automáticos para facilitar las cosas a los clientes.
No es sorprendente que, considerando la tecnología y el costo involucrados, el impulso inicial viniera de bancos extranjeros. Los cajeros automáticos, también cajeros automáticos, cajeros automáticos o cajeros automáticos, se vieron por primera vez en Inglaterra en 1967, cortesía de Barclays Bank. En India, Hong Kong y Shanghai Bank iban a ser pioneros en la máquina un par de décadas más tarde, a finales de los 80, y otros bancos extranjeros siguieron su ejemplo.
Inicialmente, los servicios de los cajeros automáticos estaban restringidos a los clientes preferidos: personas de alto patrimonio neto y más adineradas. Pero alrededor del cambio de siglo, Citibank lanzó su programa Suvidha, cuando un grupo de cajeros automáticos en Bangalore comenzó a ofrecer servicios no solo a los privilegiados, sino a todos los clientes.
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La expansión de la red de cajeros automáticos ayudó a los bancos extranjeros a sortear las limitaciones impuestas por el límite al número de sucursales que podían aprobarse anualmente, entonces 20, de conformidad con el acuerdo de servicios de la OMC. En la primera etapa, los bancos que instalaron cajeros automáticos restringieron su uso a sus propios clientes. Un poco más tarde, algunos bancos se unieron para operar las máquinas y expandir estos servicios. En esa fase, con sus problemas iniciales, el regulador abordó las preocupaciones relacionadas con la seguridad, especialmente en los cajeros automáticos externos, que no estaban adjuntos a las sucursales de los bancos.
A principios de la última década, los bancos privados que obtuvieron licencias en 1994 comenzaron a expandir sus redes, dando un gran impulso a los cajeros automáticos. Algunos de estos bancos, HDFC Bank, UTI Bank (que luego se convirtió en Axis Bank), ICICI Bank e IDBI Bank, comenzaron a ofrecer tarjetas de cajero automático gratuitas a todos los clientes. En esa etapa, los bancos aún tenían que obtener aprobaciones del regulador para eludir las disposiciones de la Ley de Regulación Bancaria que especificaba las actividades que podían llevarse a cabo desde las instalaciones de un banco. El regulador encontró una manera al permitir aprobaciones post facto.
Los bancos privados se dieron cuenta de que era mucho más barato y eficiente concentrarse en expandir la red de cajeros automáticos que en construir sucursales físicas. Se podría mantener menos efectivo en las sucursales, se podrían reducir los costos de personal y se podría entregar efectivo a los clientes en cualquier momento del día o de la noche. Los cálculos internos realizados por algunos bancos hace más de 15 años mostraron que el costo de dispensar efectivo a través de los cajeros automáticos era un tercio o un cuarto de hacerlo en las sucursales.
A medida que los bancos estatales, liderados por State Bank of India, se unieron al tren, los clientes que vivían lejos de las áreas metropolitanas obtuvieron acceso a los cajeros automáticos. A medida que aumentaban los números, también llegaron algunas quejas, y el Banco de la Reserva de la India descubrió que los cargos variaban de un banco a otro. El gobernador Y V Reddy luego estableció un grupo de trabajo para formular un esquema para asegurar cargos razonables e incorporarlo en el Código de Prácticas Justas. Después de completar su análisis, el RBI hizo que todas las transacciones en cajeros automáticos fueran gratuitas, en la línea del Reino Unido, Alemania, Francia, entre otros países.
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Algunos banqueros protestaron, diciendo que ofrecer este servicio tenía un costo. El argumento básico de Reddy era que se trataba de un bien público: el costo incurrido en la entrega de efectivo a los clientes, ya sea en una sucursal o en un cajero automático, no importaba porque obtener una licencia para aceptar depósitos públicos era en sí mismo un privilegio, para el cual los bancos bien podría subsidiar los servicios de cajeros automáticos. También se complació en señalar que el cajero automático había, en cierto sentido, democratizado la banca: sin acceso especial para los privilegiados o la élite, las máquinas eran las mismas para todos los clientes.
Posteriormente, sin embargo, el poder de fijar el precio de estos servicios volvió a los bancos después de que el regulador suavizó su postura. Pero para entonces, la difusión regional de los cajeros automáticos había cambiado, al igual que la gama de servicios bancarios que ofrecían. De ser solo máquinas expendedoras de efectivo, habían comenzado a ofrecer pagos y muchos otros servicios, incluso para productos de préstamos, ayudando a millones de clientes a reducir sus visitas a sucursales bancarias, especialmente en las ciudades. A medida que el alcance de la banca ha crecido durante la última década, más bancos, especialmente los de propiedad estatal, han comenzado a instalar más máquinas que también pueden aceptar efectivo, para apoyar a los miles de trabajadores migrantes que envían dinero a sus familias en las aldeas.
India ahora tiene más de 2 lakh de cajeros automáticos, y el líder bancario SBI solo representa más de 43,000. Pero este crecimiento está destinado a alcanzar algunos límites ahora. Con el creciente número de transacciones electrónicas a través de tarjetas de débito y crédito y máquinas PoS, el nivel de uso de efectivo disminuirá y el crecimiento de los cajeros automáticos debería disminuir. A nivel mundial, los bancos de Internet de nueva generación están cambiando la forma en que se maneja el negocio, mientras que India aún conserva un amplio margen para ampliar el acceso a la banca, la innovación financiera más importante de los últimos 20 años, como dijo el exjefe de la Reserva Federal de EE. UU. Paul Volcker. lo describió en el Wall Street Journal en 2009, bien puede haber seguido su curso.
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