Agregadores de cuentas: nuevo marco para acceder y compartir datos financieros

Un agregador de cuentas es una empresa financiera no bancaria que se dedica al negocio de proporcionar, en virtud de un contrato, el servicio de recuperación o recopilación de información financiera relacionada con su cliente.

Un agregador de cuentas es una utilidad financiera para el flujo seguro de datos controlados por el individuo. (Figurativo)

El 2 de septiembre, ocho de los principales bancos de la India (State Bank of India, ICICI Bank, Axis Bank, IDFC First Bank, Kotak Mahindra Bank, HDFC Bank, IndusInd Bank y Federal Bank) se unieron a la red Account Aggregator (AA) que permitirá a los clientes acceder fácilmente y compartir sus datos financieros. El marco, que se ha estado debatiendo desde 2016 y en la fase de prueba durante algún tiempo, ahora estará abierto a todos los clientes.

¿Qué es un agregador de cuentas?

Según el Banco de la Reserva de la India, un agregador de cuentas es una empresa financiera no bancaria dedicada al negocio de proporcionar, en virtud de un contrato, el servicio de recuperación o recopilación de información financiera relacionada con su cliente. También se dedica a consolidar, organizar y presentar dicha información al cliente o cualquier otro usuario de información financiera que pueda especificar el banco.

El marco de AA fue creado a través de una decisión interreguladora del RBI y otros reguladores, incluida la Junta de Bolsa y Valores de la India, la Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros y la Autoridad de Desarrollo y Regulación de Fondos de Pensiones (PFRDA) a través de una iniciativa del Consejo de Desarrollo y Estabilidad Financiera. (FSDC). La licencia para los AA la emite el RBI y el sector financiero tendrá muchos AA.

El marco de AA permite a los clientes hacer uso de varios servicios financieros de una serie de proveedores en un único portal basado en un método de consentimiento, bajo el cual los consumidores pueden elegir qué datos financieros compartir y con qué entidad.

¿Qué hace un agregador de cuentas?

Reduce la necesidad de que las personas esperen en largas colas bancarias, utilicen los portales bancarios de Internet, compartan sus contraseñas o busquen una notarización física para acceder y compartir sus documentos financieros. Un agregador de cuentas es una utilidad financiera para el flujo seguro de datos controlados por el individuo.

Los agregadores de cuentas son una adición interesante a la infraestructura digital de la India, ya que permitirá a los bancos acceder a flujos de datos consentidos y datos verificados. Esto ayudará a los bancos a reducir los costos de transacción, lo que nos permitirá ofrecer préstamos de menor tamaño y productos y servicios más personalizados a nuestros clientes. También nos ayudará a reducir los fraudes y a cumplir con las próximas leyes de privacidad, dijo Anjani Rathor, director digital de HDFC Bank.

Sumit Gwalani, cofundador de la aplicación financiera Fi (Epifi), dijo: Sabemos que los usuarios tienen varias cuentas bancarias, así que cuando aprovechan una función como Ask.Fi y preguntan, por ejemplo, cuánto han gastado o cuánto ahorrado, Fi ahora puede darles una respuesta que escanea todas sus cuentas, en milisegundos. Este es un gran paso hacia un ecosistema financiero conectado.

Los AA con licencia operativa incluyen CAMSFinServ, Cookiejar Technologies (FinVu), FinSec AA Solutions (OneMoney) y NESL Asset Data Limited. Los AA con aprobación en principio incluyen Perfios Account Aggregation Services, PhonePe Technology Services y Yodlee Finsoft.

¿Como funciona?

Tiene una estructura de tres niveles: Agregador de cuentas, FIP (Proveedor de información financiera) y UIF (Usuario de información financiera).

Un FIP es el fiduciario de datos, que guarda los datos de los clientes. Puede ser un banco, NBFC, un fondo mutuo, un depósito de seguros o un depósito de fondos de pensiones. Una UIF consume los datos de un FIP para proporcionar varios servicios al consumidor. Una UIF es un banco prestamista que desea acceder a los datos del prestatario para determinar si el prestatario califica para un préstamo. Los bancos desempeñan un papel doble: como FIP y como UIF.

Una AA no debe respaldar las transacciones de los clientes, pero debe garantizar los mecanismos adecuados para la identificación adecuada del cliente. Un AA debe compartir información solo con el cliente con el que se relaciona o con cualquier otro usuario de información financiera autorizado por el cliente.

Los AA permiten flujos de datos seguros y consentidos al tiempo que protegen la privacidad del usuario. Junto con otras plataformas como UPI, Account Aggregator crea en India la infraestructura financiera digital más avanzada del mundo, dijo M Rajeshwar Rao, vicegobernador del Banco de la Reserva de India.

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¿Para qué sirve?

Según iSpirt, un grupo de expertos para la industria de productos de software de la India, un AA crea un acceso digital seguro a los datos personales en un momento en que Covid-19 ha provocado restricciones en la interacción física. Reduce el fraude asociado con los datos físicos al introducir firmas digitales seguras y cifrado de extremo a extremo para compartir datos.

Estas capacidades, a su vez, abren muchas posibilidades. Por ejemplo, mientras que normalmente se requiere garantía física para un préstamo de MiPyME, con el intercambio seguro de datos a través de AA, la 'garantía de información' (o datos sobre los ingresos futuros de las MiPyME) se puede utilizar para acceder a un pequeño préstamo formal. HDFC Bank y AxisBank han estado utilizando AA para préstamos para automóviles, LendingKart para préstamos a MiPyME e IndusInd Bank para la gestión de finanzas personales.

¿Qué datos se pueden compartir?

Un agregador de cuentas permite a un cliente transferir su información financiera perteneciente a varias cuentas, como depósitos bancarios, capital, fondos mutuos y fondos de pensiones a cualquier entidad que requiera acceso a dicha información. Hay 19 categorías de información que se incluyen en la 'información financiera', además de otras categorías relacionadas con la banca y las inversiones. Para compartir dicha información, la UIF debe iniciar una solicitud de consentimiento a través de cualquier plataforma / aplicación administrada por AA. El cliente individual recibe dicha solicitud a través de la AA, y la AA comparte la información una vez obtenido el consentimiento.

El marco AA es una iniciativa excelente que recopilará todas las huellas digitales del cliente en un solo lugar y facilitará el acceso a él a prestamistas como nosotros. Nos permitirá proporcionar tiempos de respuesta muy rápidos a nuestros clientes, dijo Manoj Viswanathan, director ejecutivo y director ejecutivo de HomeFirst Finance.

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¿Puede un AA ver o almacenar datos?

Los datos transmitidos a través de AA están encriptados. Los AA no pueden almacenar, procesar y vender los datos del cliente. Ninguna información financiera a la que acceda la AA desde un FIP debe residir en la AA. No debe utilizar los servicios de un proveedor de servicios externo para realizar el negocio de agregación de cuentas. La AA no podrá acceder a las credenciales de autenticación de usuarios de los clientes relacionadas con cuentas con varios FIP, dice el RBI.

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