Explicado: En medio de Covid-19, ¿debería echar mano del Fondo de Previsión de los Empleados? - Mayo 2022
En medio de pérdidas de empleo, recortes salariales, fin de la moratoria de préstamos y una propuesta dividida en el pago de intereses sobre el fondo de previsión, ¿debería retirarse de su fondo de previsión? Depende de su necesidad y de cómo afecta su historial crediticio.
Fuera de la oficina de EPF en Chandigarh. (Foto / Archivo Express) El hogarla moratoria de préstamos finalizó el 31 de agosto, y los prestatarios deberán comenzar a pagar sus EMI en préstamos para vivienda, automóvil, personales y de otro tipo para el mes de septiembre, con vencimiento en octubre. Para aquellos que han perdido sus trabajos o han tenido un recorte significativo en sus salarios, el fin de la moratoria es un motivo de preocupación, ya que les obligaría a comenzar a reembolsar préstamos en medio de flujos de efectivo inadecuados. Mientras que laLa Corte Suprema ha ordenado a bancos e instituciones financierasque las cuentas que no se declaren activos dudosos (ANP) hasta el 31 de agosto no se declararán hasta el 31 de agosto, por lo que los prestatarios deben tener en cuenta que los préstamos deben reembolsarse y la demora en el pago solo generará una carga adicional.
Si bien los fondos líquidos en forma de depósitos fijos son algo que los prestatarios estresados ya habrían considerado utilizar, sumergirse en el corpus de jubilación, el fondo de previsión de los empleados, que muchos habrían considerado impensable, también ha comenzado a cruzar la mente de la gente.
Esta semana, la Junta Central de Fideicomisarios de la Organización del Fondo de Previsión para Empleados (EPFO) recomendó dividir el pago de la tasa de interés del 8.5% para 2019-20 en dos partes.
¿Cuál es la decisión reciente sobre EPF y qué significa?
Citando circunstancias excepcionales que surgen de Covid-19, la Junta Central de Fideicomisarios de la EPFO ha recomendado dividir el pago de la tasa de interés del 8.5% recomendada para 2019-20 en dos partes. La EPFO acreditará inmediatamente el 8,15% a sus suscriptores de más de seis millones de rupias para el año. El 0,35% restante, que está vinculado a sus inversiones de capital, estará sujeto al reembolso de sus participaciones invertidas en fondos cotizados o ETF antes del 31 de diciembre.
Esto significa efectivamente que el organismo del fondo de jubilación está en condiciones de realizar solo un pago parcial de intereses, que asciende a alrededor de Rs 58,000 crore, en este momento, según un miembro de CBT. El componente del 0,35%, o aproximadamente 2.700 millones de rupias, se mantendrá aparentemente debido a problemas de liquidez.
Con un 8,5%, la tasa de interés del EPF está en un mínimo de siete años. Si el reembolso de las unidades ETF no se realiza como se anticipó, la tasa de 8.15% sería la más baja desde 1977-78, cuando era del 8%. El 5 de marzo, aunque recomendó la tasa del 8.5% para 2019-20, la Junta no mencionó el canje de unidades ETF para cumplir con el pago. La propuesta de tasa de interés modificada se enviará ahora al Ministerio de Finanzas para su ratificación.
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Tasa de interés EPF, a lo largo de los años ¿Debería retirarse de su EPF?
Independientemente de los cambios en las tasas de interés, los inversores deben tomar su decisión de retiro dependiendo de su necesidad. Profundamente arraigado en la mente de los inversores como fondo para la jubilación, es un corpus que la gente no quiere tocar. Los planificadores financieros dicen que incluso aquellos que se han retirado del fondo para diversas necesidades financieras no les gusta hablar de ello, ya que en algún lugar refleja la situación financiera de uno y su planificación financiera inepta.
Los planificadores financieros, sin embargo, dicen que las personas no deben dudar en retirarse de EPF si ven que su historial crediticio puede estar en juego. Sacar fondos del propio fondo de previsión no debe verse como un tabú.
Si no tiene otra opción y cree que su historial crediticio puede verse afectado debido a la indisciplina en el pago del préstamo, entonces debería optar por retiros de EPF, dijo Vishal Dhawan, fundador y director ejecutivo de Plan Ahead Wealth Advisors. Teniendo en cuenta que el impacto del historial crediticio es un elemento importante y puede afectar la capacidad del prestatario para obtener un préstamo de una institución financiera en el futuro, Dhawan dijo que no es una buena idea no sumergirse en el dinero de la jubilación, pero dejar que el historial crediticio se vea afectado. Después de sumergirse en el kitty EPF, las personas pueden seguir un enfoque disciplinado con mayores contribuciones para reconstruirlo cuando las finanzas se normalicen.
Si la calificación de Cibil es una consideración que los prestatarios deben considerar, también es importante tener en cuenta que si su EPF está obteniendo ingresos por intereses más bajos que los intereses devengados por su préstamo existente, debe utilizarse para pagar el préstamo en este momento. Es una obviedad. Cualquier activo que genere intereses más bajos que el préstamo debe utilizarse para pagar y reducir la carga de la deuda, dijo Surya Bhatia, fundador de Asset Managers.
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¿Cuánto se puede retirar y con qué fines?
Antes de la jubilación, las reglas de la EPFO permiten retirar fondos por varias razones. Si bien uno puede retirar el monto total si está desempleado por más de dos meses, EPFO también permite el retiro para varios propósitos, incluido el pago del principal del préstamo hipotecario (hasta el 90% del corpus EPF), emergencias médicas, renovación de viviendas, bodas y educación superior de los niños. Para el pago de un préstamo hipotecario, uno es elegible para retirarse si ha completado cinco años de servicio.
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¿Cuál será la obligación tributaria en caso de retiro?
Si uno ha perdido su trabajo y está retirando fondos del fondo de previsión, la obligación tributaria es nula. Además, si uno se retira de PF después de cinco años de empleo continuo (incluso en dos organizaciones diferentes con el saldo de EPF transferido del antiguo al nuevo empleador), entonces no hay obligación tributaria. Sin embargo, si uno se retira antes de completar cinco años de servicio, el TDS se deducirá a una tasa del 10% sobre el retiro.
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¿Por qué EPF debería ser el último recurso?
Es un ahorro que uno sigue acumulando sin darse cuenta. Además, en el entorno actual, es el instrumento de deuda que genera mayor rentabilidad. Para 2019-20, la tasa de interés se fijó en 8.5% y está libre de impuestos en las tres etapas de inversión, acumulación y retiro. Un ingreso por intereses después de impuestos del 8.5% significa un ingreso antes de impuestos del 12.4% para alguien cuyos ingresos caen en el tramo impositivo marginal del 30%. En comparación, State Bank of India ofrece un interés del 5,4% (antes de impuestos) sobre un depósito fijo de 5 a 10 años. Algunos pequeños planes de ahorro del gobierno se acercan al EPF en términos de ingresos por intereses, como Sukanya Samriddhi Yojana que ofrece un interés del 7,6% (después de impuestos) y un fondo de previsión público que actualmente ofrece un 7,1% (después de impuestos).
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Además, en las circunstancias actuales, las personas que enfrentan estrés financiero deben comprender que la economía puede tardar un poco más en reactivarse y, por lo tanto, deben reducir sus costos tanto como sea posible para evitar préstamos adicionales.