Explicado: ¿Se jubilará en 3-5 años? Esto es lo que debe saber
Si sus recursos son limitados, debe tener inversiones seguras, líquidas, que generen un crecimiento por encima de la inflación y que sean suficientes para 20 a 30 años después de la jubilación.
La incertidumbre de Covid-19 está afectando a la mayoría de los instrumentos financieros, y aquellos que se acercan a la jubilación deben tomar una decisión sensata sobre dónde mantener el corpus invertido. (Foto de archivo) La situación actual de caída de los rendimientos de la renta fija, aumento de la inflación y mercados de valores volátiles son motivo de especial preocupación para quienes se encuentran en la mitad de los 50, quizás entre 3 y 5 años después de la jubilación. A este grupo de inversionistas le gustaría maximizar su corpus de jubilación colocando fondos en instrumentos líquidos seguros que ofrezcan altos rendimientos durante los próximos años, y esquemas de ingresos mensuales con altos intereses después de la jubilación.
¿Debería elegir instrumentos de deuda o acciones?
La incertidumbre de Covid-19 está afectando a la mayoría de los instrumentos financieros, y aquellos que se acercan a la jubilación deben tomar una decisión sensata sobre dónde mantener el corpus invertido. Si sus recursos son limitados, debe tener inversiones seguras, líquidas, que generen un crecimiento por encima de la inflación y que sean suficientes para 20 a 30 años después de la jubilación. Los ingresos requeridos para los gastos básicos del hogar crecerán cada año con la inflación, por lo que lo que será suficiente para usted a los 60 años ya no será suficiente cuando tenga 70. Si bien los instrumentos de deuda son seguros, el capital es la clave para el crecimiento de su corpus.
Los instrumentos de deuda por sí solos no podrían financiar sus necesidades de jubilación y debe mantener una parte del corpus en acciones para que, mientras tanto, amplíe su corpus. Además, es posible que deba dividir y utilizar una parte de su corpus porque los ingresos por intereses pueden ser insuficientes para satisfacer sus necesidades de jubilación después de cierto tiempo. Uno debe estar mentalmente preparado para sumergirse en el director, dijo Vishal Dhawan, fundador y director ejecutivo de Plan Ahead Wealth Advisors.
¿Debería optar por la preservación del capital, es decir, centrarse en prevenir pérdidas en una cartera?
Es de suma importancia para quienes se acercan a la jubilación comenzar a consolidar su cartera. Las inversiones de capital en los esquemas de mediana y pequeña capitalización deben desviarse hacia fondos indexados, fondos de gran capitalización y, en parte, hacia esquemas de deuda. Las personas en el tramo impositivo más alto deben trasladar los depósitos fijos con los bancos a productos de deuda que generen mejores intereses, como bonos libres de impuestos, esquemas de deuda de fondos mutuos que invierten en papeles con calificación AAA de empresas de alta calidad, etc.
Los inversores deben planificar la amortización de las inversiones en acciones cuando el mercado esté en un nivel alto a corto plazo, a fin de maximizar sus rendimientos.
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¿Quienes tienen una segunda vivienda deberían liquidarla?
Si invirtió en una segunda vivienda para obtener ingresos por alquiler, es hora de evaluar la inversión y los rendimientos. Si compró por Rs 50 lakh hace 10 años (ahora valorado en Rs 70 lakh) y obtiene un ingreso de alquiler de Rs 15,000 por mes (o Rs 1.8 lakh por año), el rendimiento del alquiler de la propiedad es 3.6%. Si vende por Rs 70 lakh e invierte las ganancias en un instrumento de deuda que gana un 5%, obtendrá un ingreso anual por intereses de Rs 3.5 lakh, casi el doble. Si divide los ingresos de la venta en deuda y capital, y puede generar una tasa de crecimiento anual compuesta del 8% durante 10 años, su rendimiento anual sería de Rs 5.6 lakh, más de tres veces los ingresos por alquiler.
Recuerde, el costo de mantenimiento de la casa afectará sus ingresos de jubilación y que casi el 90% de las casas en la India no tienen seguro de propiedad, lo que pone en riesgo el activo.
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Los bienes inmuebles no se pueden liquidar fácilmente y no se pueden vender en pedazos. En renta variable, se puede liquidar la cantidad requerida de unidades. Además, es más fácil distribuir los activos financieros entre los sucesores, dijo Dhawan.
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¿Cómo debe planificar su jubilación?
Supongamos que tiene 55 años y se jubilará a los 60. Si su gasto familiar mensual actual es de 50.000 rupias (6 lakh de rupias por año), con una inflación del 5%, su gasto anual en el primer año de jubilación sería de 63.814 rupias por mes (Rs 7,65 lakh pa); con una inflación del 6%, será de 66.911 rupias al mes (8.02 rupias lakh por año).
Si bien las necesidades anuales de los hogares pueden aumentar cada año al ritmo de la inflación anual, la inflación del estilo de vida es un poco más alta. Entonces, con una inflación del 5%, si necesita Rs 7.65 lakh por año. en el primer año de jubilación, necesitaría Rs 12,46 lakh por año. después de 10 años de jubilación.
El siguiente paso sería encontrar un corpus que pueda generarle Rs 7 lakh-8 lakh p.a. A una tasa de anualidad promedio del 5%, necesitaría al menos Rs 1.6 crore para obtener un ingreso anual por intereses de Rs 8 lakh. A medida que las tasas de interés están cayendo, a una tasa de anualidad más baja del 4%, el corpus necesario para ganar Rs 8 lakh por año. aumentaría a Rs 2 crore.
EPF es una parte clave de su corpus que crece a un 8,5% anual; También puede invertir en bonos del Gobierno de la India que ofrecen alrededor del 7,1%, bonos libres de impuestos que ofrecen alrededor del 4,5% y esquemas de deuda de fondos mutuos para el crecimiento. Si bien las porciones de deuda y capital deben sumar entre Rs 1.6 crore y Rs 2 crore para financiar sus gastos mensuales posteriores a la jubilación en los próximos 5 años, no debe olvidar el juego de equidad para impulsar su corpus durante el período de jubilación.
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Suponga que invierte Rs 20 lakh (10-20% del corpus total) en fondos indexados o fondos de gran capitalización (a la edad de 55) durante un período de 10 años, al 10% CAGR crecerá hasta cerca de Rs 52 lakh por tiempo tienes 65 años. Con una tasa compuesta anual del 9%, aumentaría a más de 47 rupias lakh. Es importante reunirse con un planificador financiero para comprender mejor esto.
¿Dónde debería invertir para obtener ingresos por anualidades?
Opta por una combinación de productos.
Para ingresos regulares, dos esquemas a considerar son Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) y Esquema de ahorro para personas mayores (SCSS). Están disponibles para mayores de 60 años; el límite de inversión es de 15 rupias lakh; el interés ronda el 7,5% ahora. PMVVY ofrece un pago mensual de alrededor de 9.000 rupias; SCSS otorga un pago trimestral. Si los cónyuges invierten Rs 15 lakh cada uno en PMVVY, el ingreso mensual puede ser de Rs 18,000. Una parte del corpus de jubilación se puede utilizar para comprar un plan de anualidades con una compañía de seguros; una parte se puede invertir en un plan de retiro sistemático de fondos mutuos de deuda que ofrecen mejores rendimientos y proporcionan arbitraje fiscal. Opte por planes de deuda que inviertan en papeles con calificación AAA de empresas de alta calidad. Los esquemas híbridos de deuda que invierten entre un 65% y un 90% en bonos del gobierno y papeles corporativos AAA son una buena opción.
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