Explicado: restricciones a las empresas de tarjetas extranjeras

El RBI ha prohibido que Mastercard, American Express y Diners Club inscriban a nuevos clientes por no almacenar sus datos en India. ¿Cuáles son las pautas de RBI sobre almacenamiento de datos y los problemas involucrados?

Se ha prohibido a Mastercard, American Express y Diners Club aceptar nuevos clientes sobre el tema del almacenamiento de datos en India.

Hasta ahora, el Banco de la Reserva de la India ha prohibido a tres empresas de redes de pago con tarjetas extranjeras (Mastercard, American Express y Diners Club) aceptar nuevos clientes sobre el tema del almacenamiento de datos en la India. Esto es lo que significa para los clientes y el sistema de pago de la India:

¿Por qué se les ha prohibido a estas empresas inscribir nuevos clientes?

El 14 de julio, el RBI impuso restricciones a Mastercard Asia Pacific Pte Ltd para la incorporación de nuevos clientes nacionales (débito, crédito o prepago) en India a partir del 22 de julio, citando el incumplimiento de las pautas para el almacenamiento de datos en India. El RBI dijo que le había dado casi tres años a Mastercard para cumplir con las instrucciones regulatorias, pero no pudo completar el proceso.

En abril de este año, el RBI impuso restricciones a American Express Banking Corp y Diners Club International Ltd para que no inscribieran nuevos clientes nacionales en sus redes de tarjetas a partir del 1 de mayo de 2021, citando también el incumplimiento del almacenamiento de datos.

¿Se verán afectados los bancos y los usuarios de tarjetas existentes?

No. Los clientes existentes que utilicen una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito con Mastercard, American Express o Diners Club como la red de pago pueden seguir utilizándolas. Los bancos y las compañías financieras no bancarias que planeaban usar estas redes de pago no podrán usar estas plataformas para inscribir nuevos clientes hasta que el RBI levante la prohibición.

Esto deja solo a Visa Inc y RuPay de NPCI de cosecha propia como proveedores de pago sin restricciones actualmente. No sabemos si Visa ha cumplido con todos los requisitos de localización de datos previstos en la circular Almacenamiento de datos del sistema de pago del RBI. A corto plazo, no prevemos ningún impacto material en los emisores de tarjetas (especialmente los emisores de tarjetas de crédito), pero podría haber un impacto a mediano plazo si esta situación persiste, dijo el grupo bancario Nomura en un informe. Los bancos que estaban planificando nuevos clientes a través de Mastercard deberán buscar en Visa para inscribirse.

Yes Bank, RBL Bank y Bajaj Finserv probablemente sean los más afectados ya que todos sus esquemas de tarjetas están aliados con Mastercard, dijo Nomura. Alrededor del 60% de los sistemas de tarjetas de HDFC Bank están vinculados a Mastercard, Diners y AmEx. Para ICICI Bank y Axis Bank, 35-36% están vinculados a Mastercard. La cartera de tarjetas de Kotak Mahindra Bank está aliada con Visa.

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¿Qué estipulan las pautas de RBI?

Según la circular del RBI sobre almacenamiento de datos del sistema de pago con fecha del 6 de abril de 2018, se ordenó a todos los proveedores del sistema que se aseguraran de que, en un plazo de seis meses, todos los datos (detalles completos de la transacción de extremo a extremo, información recopilada o transportada o procesada como parte del mensaje o instrucción de pago) relacionados con los sistemas de pago operados por ellos se almacena en un sistema solo en la India. También estaban obligados a informar el cumplimiento al RBI y presentar un informe de auditoría del sistema aprobado por la junta realizado por un auditor integrado por CERT-In dentro de los plazos especificados. Sin embargo, las empresas de tarjetas y crédito con operaciones globales se han resistido a la medida, citando costos, riesgo de seguridad, falta de claridad, cronograma y la posibilidad de demanda de localización de datos de otros países.

Según Kazim Rizvi, director fundador del grupo de expertos The Dialogue, la decisión del RBI de restringir la incorporación de nuevos clientes a las entidades es un avance crucial en su esfuerzo por garantizar que todos los operadores de sistemas de pago almacenen o localicen sus datos de transacciones de un extremo a otro únicamente. En India. La motivación detrás de tal movimiento es cumplir con los requisitos de aplicación de la ley efectivos, ya que el acceso a los datos con fines de aplicación de la ley ha sido un desafío, dijo Rizvi.

¿Por qué estas firmas no han cumplido?

El RBI había estipulado que los datos deben almacenarse solo en India y no deben almacenarse copias, o duplicaciones, en otros países. Empresas de pago como Visa y Mastercard, que actualmente almacenan y procesan transacciones indias fuera del país, han dicho que sus sistemas están centralizados y expresaron el temor de que transferir el almacenamiento de datos a India les costará millones de dólares. Además, una vez que suceda en la India, podría haber demandas similares de otros países, alterando sus planes.

Lo que ha molestado a los jugadores extranjeros es que las empresas de pago nacionales, incluidas las empresas de comercio electrónico, que almacenan los datos en India, estaban presionando para que se almacenaran los datos en el país. Si bien el Ministerio de Finanzas había sugerido cierta flexibilización de las normas en la transferencia de datos, el RBI se ha negado a ceder, afirmando que los sistemas de pago necesitan un monitoreo más cercano a raíz del creciente uso de transacciones digitales. No está claro si Visa ha obligado al RBI y ha transferido el almacenamiento de datos a India.

¿Hay una salida?

Los expertos coinciden en que es necesario que todas las entidades cumplan con el mandato de localización del RBI. Sin embargo, al mismo tiempo, es cierto que la localización difícil puede afectar el ecosistema de pagos de la India, dijo Rizvi.

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Para tener un mecanismo más eficaz para la aplicación de la ley, debemos ir más allá del MLAT (Tratado de Asistencia Legal Mutua), que es lento e ineficaz, a un sistema basado en tratados bilaterales sobre transferencias de datos con la UE, el Reino Unido y los EE. UU. Aquí, la idea debe ser garantizar que los requisitos de aplicación de la ley de la India de acceso a los datos se cumplan de manera oportuna y, al mismo tiempo, permitir que los flujos de datos fomenten la innovación y el comercio en el ecosistema tecnológico, dijo Rizvi. Sin embargo, el RBI está en contra de la sugerencia de que se lleve a la India una copia de los datos almacenados fuera.

¿Cuál es el papel de las redes de tarjetas?

Empresas como Mastercard, Visa y National Payment Corporation of India (NPCI) son operadores de sistemas de pago autorizados para operar una red de tarjetas en la India en virtud de la Ley de sistemas de pago y liquidación (PSS) de 2007. Según la ley, el RBI es la autoridad para la regulación y supervisión de los sistemas de pago en India. El sistema de pago del RBI permite que los pagos se efectúen entre un pagador y un beneficiario e involucra el proceso de compensación, pago o liquidación, o todos ellos.

Los fondos transferidos con tarjetas de débito o crédito se enrutan a través de plataformas como Mastercard, Visa y NPCI. El RBI ha decidido permitir que las entidades no bancarias (emisores de instrumentos de pago prepago (PPI), redes de tarjetas, operadores de cajeros automáticos de marca blanca (WLA), plataformas del sistema de descuento de cuentas por cobrar comerciales (TReDS) se conviertan en miembros del sistema de pago centralizado (CPS) y efectuar transferencias de fondos a través de RTGS y NEFT.

¿Qué tan grande es el negocio de tarjetas de la India?

Según los datos de RBI, había 90,23 millones de rupias en tarjetas de débito y 6,23 millones de rupias en la India en mayo de 2021. Hubo 57.841,30 lakh de transacciones con tarjetas de crédito y débito valoradas en Rs 12,93 lakh crore durante 2020-21. De estos, las transacciones con tarjeta de débito representaron un volumen de 40.200,24 lakh valorado en 6,62 rupias lakh crore.

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